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PKV Beitragsentlastungsrechner – Finance Athletes

Was kostet dich deine PKV wirklich im Alter?

PKV-Beiträge steigen mit dem Alter — und in der Rente fehlt oft der Arbeitgeberzuschuss. Dieser Rechner zeigt dir, welche Beitragslücke dich erwartet, wie viel Kapital du brauchst und welche Sparstrategie dich am günstigsten dahin bringt.

Deine PKV-Situation

Gesamtbeitrag heute (€/Monat)
600 €
Aktuelles Alter (Jahre)
35 J.
Rentenalter (Jahre)
67 J.
Detailparameter anpassen

Diese Annahmen werden automatisch mit Standardwerten berechnet. Du kannst sie bei Bedarf individuell anpassen.

Beitragssteigerung p.a. (%)
3,5 %
Depot-Rendite Ansparphase p.a. (%)
7,0 %
Ziel-Beitrag im Rentenalter (€/Monat)
400 €
Prognostizierte Lebenserwartung (Jahre)
95 J.

Bereinigter Basisbeitrag

Gesamtbeitrag heute
600 €
KTG pauschal
50 €
Gesetzlicher Zuschlag
48 €
Basisbeitrag
502 €

KTG pauschal 50 €/Monat und gesetzlicher Zuschlag werden aus der Projektion herausgerechnet. Der gesetzliche Zuschlag wird intern vereinfacht mit 8 % des Gesamtbeitrags berechnet, da er nicht auf KTG- und Pflegeversicherungsanteile anfällt. Beide Positionen fallen in der Rente weg.

Deine Situation im Rentenalter

Basisbeitrag mit 67
—
Ziel-Beitrag im Alter
400 €
Monatliche Entlastungslücke
—
Benötigtes Kapital mit 67
—

Wichtig: Das benötigte Kapital wird mit einer fixen Rendite von 4 % p.a. in der Entnahmephase berechnet. Die Rendite aus dem Slider gilt nur für die Ansparphase.

Drei Wege zur Beitragsentlastung

Basis: Angestellt, 42 % Grenzsteuersatz

Option 1 — ETF-Depot
Bruttoaufwand —
Steuerersparnis 0 €
Nettoaufwand —
Höchste Flexibilität. Kapitalertragssteuer auf Gewinne bei Entnahme. Kein Steuervorteil beim Einzahlen.
Option 2 — Basis-Rente (Rürup)
Bruttoaufwand —
Steuerersparnis —
Nettoaufwand —
Volle Steuerersparnis als Sonderausgabe. Kapital nicht frei verfügbar, nicht beleihbar und nicht klassisch vererbbar. Auszahlung wird nachgelagert besteuert.
Option 3 — BET über Arbeitgeber
AG-Zuschuss 50 % —
Eigenanteil 50 % —
Steuerersparnis —
Nettoaufwand —
AG-Zuschuss greift nur, wenn er nicht bereits durch den regulären PKV-Beitrag ausgeschöpft ist. Vom Eigenanteil sind ca. 80 % steuerlich absetzbar. Rendite BET typisch 2–4 % p.a. — die erforderliche Sparrate kann in der Praxis daher höher sein als hier vereinfacht dargestellt.

AG-Zuschuss-Hinweis: Der Arbeitgeberzuschuss beträgt maximal 50 % des PKV-Beitrags, gedeckelt auf die Hälfte des GKV-Höchstbeitrags. Ist dieser Zuschuss durch den regulären PKV-Beitrag bereits vollständig ausgeschöpft, entfällt der AG-Anteil beim BET ersatzlos.

Rendite BET vs. Depot: Der Beitragsentlastungstarif bietet typischerweise eine niedrigere erwartbare Rendite als ein langfristiges ETF-Depot. Dafür ist die Prämie steuerlich begünstigt und der Auszahlungsmechanismus ist direkt: Der BET reduziert den Beitrag im Alter automatisch.

Kapitalaufbau bis zur Rente

Angespartes Kapital, Ansparphase
PKV-Basisbeitrag p.M.

Annahmen & Hinweise: KTG pauschal 50 €/Monat · Gesetzlicher Zuschlag vereinfacht mit 8 % vom Gesamtbeitrag berechnet · Beitragssteigerung gemäß Detailparameter, standardmäßig 3,5 % p.a. · Depot-Rendite in der Ansparphase gemäß Detailparameter, standardmäßig 7 % p.a. · Ziel-Beitrag im Rentenalter standardmäßig 400 €/Monat · Rendite in der Entnahmephase fix 4 % p.a. · Prognostizierte Lebenserwartung standardmäßig 95 Jahre · Grenzsteuersatz 42 % · AG-Zuschuss BET: 50 %, nur sofern nicht bereits durch den regulären PKV-Beitrag ausgeschöpft · Rendite BET typischerweise ca. 2–4 % p.a. · Alle Werte sind Orientierungswerte und ersetzen keine individuelle Beratung. · The Finance Athletes GmbH & Co. KG · Unabhängige Honorarberatung

Lass uns deinen individuellen Plan berechnen.

Als spezialisierter PKV-Berater zeige ich dir, welche Strategie für deine Situation am besten passt.

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Fragen & Antworten zur PKV-Beratung
Die Fragen, die uns am häufigsten gestellt werden.
Was kostet eine PKV-Beratung bei The Finance Athletes?
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