PKV Beitragsentlastungsrechner – Finance Athletes

Was kostet dich deine PKV wirklich im Alter?

PKV-Beiträge steigen mit dem Alter — und in der Rente fehlt oft der Arbeitgeberzuschuss. Dieser Rechner zeigt dir, welche Beitragslücke dich erwartet, wie viel Kapital du brauchst und welche Sparstrategie dich am günstigsten dahin bringt.

Deine PKV-Situation

Gesamtbeitrag heute (€/Monat)

600 €

Aktuelles Alter (Jahre)

35 J.

Rentenalter (Jahre)

67 J.

Beitragssteigerung p.a. (%)

3,5 %

Depot-Rendite p.a. (%)

7,0 %

Ziel-Beitrag im Rentenalter (€/Monat)

400 €

Entnahmedauer (Rentenjahre)

25 J.

Bereinigter Basisbeitrag

Gesamtbeitrag heute

600 €

KTG (pauschal)

50 €

Gesetzlicher Zuschlag

48 €

Basisbeitrag

502 €

KTG (pauschal 50 €/Monat) und gesetzlicher Zuschlag (~10 %, intern mit 8 % berechnet, da der Zuschlag nicht auf KTG- und Pflegeversicherungsanteil anfällt) werden aus der Projektion herausgerechnet — beide Positionen fallen in der Rente weg.

Deine Situation im Rentenalter

Basisbeitrag mit 67

—

Ziel-Beitrag im Alter

400 €

Monatliche Entlastungslücke

—

Benötigtes Kapital mit 67

—

Drei Wege zur Beitragsentlastung

Basis: Angestellt, 42 % Grenzsteuersatz

Option 1 — ETF-Depot

Bruttoaufwand —

Steuerersparnis 0 €

Nettoaufwand —

Höchste Flexibilität. Kapitalertragssteuer auf Gewinne bei Entnahme (ca. 25 % + Soli). Kein Steuervorteil beim Einzahlen.

Option 2 — Basis-Rente (Rürup)

Bruttoaufwand —

Steuerersparnis —

Nettoaufwand —

Volle Steuerersparnis als Sonderausgabe (§ 10 EStG). Kapital nicht vererbbar, nicht beleihbar. Auszahlung wird nachgelagert besteuert.

Option 3 — BET über Arbeitgeber

AG-Zuschuss (50 %) —

Eigenanteil (50 %) —

Steuerersparnis —

Nettoaufwand —

AG-Zuschuss greift nur, wenn er nicht bereits durch den regulären PKV-Beitrag ausgeschöpft ist. Vom Eigenanteil sind ca. 80 % steuerlich absetzbar. Rendite BET typisch 2–4 % p.a. (erwartbar) — die erforderliche Sparrate ist in der Praxis daher höher als hier dargestellt.

AG-Zuschuss-Hinweis: Der Arbeitgeberzuschuss beträgt max. 50 % des PKV-Beitrags, gedeckelt auf die Hälfte des GKV-Höchstbeitrags. Ist dieser Zuschuss durch deinen regulären PKV-Beitrag bereits vollständig ausgeschöpft, entfällt der AG-Anteil beim BET ersatzlos.

Rendite BET vs. Depot: Der Beitragsentlastungstarif bietet typisch 2–4 % p.a. erwartbare Rendite — deutlich unter der gewählten Depot-Annahme. Dafür ist die Prämie vollständig als Sonderausgabe absetzbar und der Auszahlungsmechanismus ist direkt: Der BET reduziert den Beitrag im Alter automatisch.

Kapitalaufbau bis zur Rente

Angespartes Kapital (linke Achse)

PKV-Basisbeitrag p.M. (rechte Achse)

Annahmen & Hinweise: KTG pauschal 50 €/Monat · Gesetzlicher Zuschlag ~10 % (intern: 8 % vom Gesamtbeitrag, da der Zuschlag nicht auf KTG- und Pflegeversicherungsanteil anfällt) · Grenzsteuersatz 42 % · AG-Zuschuss BET: 50 % — nur sofern nicht bereits durch den regulären PKV-Beitrag ausgeschöpft · Rendite BET: ca. 2–4 % p.a. (erwartbar) · Alle Werte sind Orientierungswerte und ersetzen keine individuelle Beratung. · The Finance Athletes GmbH & Co. KG · Unabhängige Honorarberatung

Lass uns deinen individuellen Plan berechnen.

Als spezialisierter PKV-Berater zeige ich dir, welche Strategie für deine Situation am besten passt.

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Fragen & Antworten zur PKV-Beratung

Die Fragen, die uns am häufigsten gestellt werden.

Was kostet eine PKV-Beratung bei The Finance Athletes?

Für wen ist die Dienstleistung geeignet?

Welche PKV-Leistungen sind in günstigen Tarifen oft nicht ausreichend versichert?

Ab wann lohnt sich ein Wechsel von der PKV in die GKV?

Wie hoch sind die durchschnittlichen Beitragssteigerungen in PKV und GKV?

Was ist der Unterschied zwischen einem Vergleichsrechner und The Finance Athletes?

Ein Vergleichsrechner liefert Beiträge und vergleicht Leistungsaushänge. Er prüft keine Bedingungswerke, analysiert keine AVB-Klauseln und kennt nicht deine individuelle Situation. Eine unabhängige Beratung liest die Versicherungsbedingungen Klausel für Klausel, identifiziert Ausschlüsse und konfiguriert Selbstbehalt, Krankentagegeld und Pflegezusatz passend zu deinem Einkommens- und Gesundheitsprofil.

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